一种基于区块链的金融借贷信用评估系统及方法与流程

本发明涉及互联网，尤其涉及一种基于区块链的金融借贷信用评估系统及方法。

背景技术：

1、在传统金融体系中，信用评估一直是金融借贷中至关重要的环节之一，然而，传统的信用评估方法存在着诸多问题，如信息不对称、数据可信度低。随着区块链技术的迅速发展，基于区块链的金融借贷信用评估系统及方法展现了独特的技术优势，通过将信用数据存储在区块链上，所有交易记录都被公开保存，任何参与者都可以查看和验证，从而实现了交易过程的透明性和可追溯性，并且区块链上的数据是不可篡改的，确保了数据的安全性和可信度，有效地防止了数据被篡改或操纵的可能性。区块链技术是一种基于互联网的技术，可以实现跨国界的金融交易和合作，意味着基于区块链的金融借贷信用评估系统不受地域限制，可以为全球金融市场的发展和融合提供广阔的空间和可能性。

2、申请号为cn202110849410.3，公开日为2021.10.15的中国专利，公开了一种基于区块链的信用评估方法及系统，基于预先接收并存储的目标对象对应的信用评价数据，确定目标对象对应的当前信用值变化量；将目标对象对应的当前信用值变化量写入信用评价区块链的新区块中，以防止该当前信用值变化量被篡改；基于信用评价区块链的创世区块中存储的目标对象的初始信用值、新区块中存储的当前信用值变化量和其他区块中存储的目标对象的历史信用值变化量，确定目标对象对应的当前信用值，能够有效保证目标对象对应的当前信用值的真实性与准确性。

3、但上述技术至少存在如下技术问题：通过确定各信用评价数据的可信度来处理信用评价，存在依赖问题，在可信度受到误导或操作错误的情况下，会导致对目标对象的评价不准确，从而影响整体评价的真实性；预设信用值的选择和设定标准未具体说明，可能导致可信度评估的不一致性；信用评价的标准和流程缺乏根据外部环境的动态调整。

技术实现思路

1、本发明提供基于区块链的金融借贷信用评估系统及方法，以解决现有的技术通过确定各信用评价数据的可信度来处理信用评价，存在依赖问题，在可信度受到误导或操作错误的情况下，会导致对目标对象的评价不准确，从而影响整体评价的真实性；预设信用值的选择和设定标准未具体说明，可能导致可信度评估的不一致性；信用评价的标准和流程缺乏根据外部环境的动态调整。

2、本发明的一种基于区块链的金融借贷信用评估系统，包括：

3、金融数据获取与预处理模块，用于从数据源中获取金融数据，并对获取的金融数据进行预处理，得到预处理后的金融数据并输出；

4、特征提取模块，接收预处理后的金融数据，使用多尺度小波特征增强变换对预处理后的金融数据进行特征提取，得到金融数据特征向量；

5、信用得分计算模块，接收金融数据特征向量，使用欧几里得范数来将所金融数据特征向量转换为单一数值，结合外部变量计算得到信用得分；

6、哈希算法模块，接收信用得分，对信用得分应用多级哈希算法，得到初始哈希值；

7、区块链模块，接收来自信用得分计算模块的信用得分和哈希算法模块的初始哈希值，对信用得分再次应用多级哈希算法，得到上传至区块链后的哈希值，与初始哈希值进行一致性验证，验证通过后，利用智能合约根据借贷者的信用得分和当前经济环境自动调整贷款利率和额度；

8、用户交互模块，用于提供一个直观的用户界面功能，显示借贷者的借贷信息。

9、一种基于区块链的金融借贷信用评估方法，包括以下步骤：

10、s1：从数据源中获取金融数据，对获取到的金融数据进行预处理，得到预处理后的金融数据，使用多尺度小波特征增强变换对预处理后的金融数据进行特征提取，得到金融数据特征向量。

11、s2：利用欧几里得范数来将金融数据特征向量转换为单一数值，结合外部变量计算信用得分，对信用得分应用多级哈希算法得到初始哈希值。

12、s3：将信用得分和初始哈希值上传至区块链，对上传至区块链的信用得分再次应用多级哈希算法，与初始哈希值比较进行一致性验证。

13、s4：利用智能合约自动从区块链上获取借贷者的信用得分，根据借贷者的信用得分和当前经济环境自动调整贷款利率和额度。

14、作为一具体实施方式，步骤s1中，“使用多尺度小波特征增强变换对预处理后的金融数据进行特征提取，得到金融数据特征向量”具体包括：

15、先进行小波变换，使用母小波，根据不同的尺度和平移参数计算变换的系数，捕捉了金融数据在不同尺度上的局部变化特征；

16、再计算所有尺度和平移下的小波系数的平方和；

17、最后对汇总后的结果应用复合的非线性函数，以调整和增强金融数据特征向量的动态范围和表达力。

18、作为一具体实施方式，步骤s1中，金融数据特征向量的具体公式为：

19、

20、其中，f(t)表示金融数据特征向量；表示随时间变化的金融数据；表示母小波函数；表示连续小波变换的积分表达式；| u |表示尺度参数的绝对值；表示对所有尺度u和平移v的结果进行平均；exp表示指数函数；log表示对数函数；sinh-1表示反双曲正弦函数。

21、作为一具体实施方式，步骤s2中的信用得分得具体公式为：

22、

23、其中，st表示信用得分，范围在[0，100]，100表示常数因子；xt表示将金融数据特征向量转换得到的单一数值；tanh双曲正切函数，输出范围是[-1，1]；是放缩系数；p和q是线性部分的系数，p是xt的权重，q是一个偏置项；表示对r个外部变量的影响进行累加求和；γr表示外部变量的系数；er，t表示第r个外部变量在时间t的值；是对外部变量er的归一化处理。

24、作为一具体实施方式，步骤s2具体还包括：

25、对信用得分应用多级哈希算法，以确保上传至区块链前后的信用得分一致，使用sha-256哈希函数对信用得分进行第一次哈希运算，再结合第一盐值进行第一次异或运算，使用哈希函数md5进行第二次哈希运算，再应用正弦函数进行非线性变换，结合第二个随机盐值进行第二次异或运算，最终使用sha-512哈希函数处理得到初始哈希值。

26、作为一具体实施方式，步骤s2中，对信用得分应用多级哈希算法得到初始哈希值的具体公式为：

27、

28、其中，h(st)表示初始哈希值；st表示信用得分；α1表示第一随机盐值，α2表示第二随机盐值；是异或运算符；sin是非线性变换函数；sha-256、md5和sha-512表示哈希函数。

29、作为一具体实施方式，步骤s3具体包括：

30、将信用得分和初始哈希值上传至区块链，对上传至区块链的信用得分再次应用多级哈希算法，得到上传至区块链后的哈希值，与区块链中已存储的初始哈希值比较，进行一致性验证。

31、作为一具体实施方式，步骤s4中，贷款利率动态调整公式：

32、lt＝l0+(l0×β1×exp(-β2×(st-s0)))+(l0×β3×mt)

33、其中，lt表示在时间t的贷款利率；l0表示基础利率；β1调节信用得分对利率的影响强度；β2决定信用得分变化对利率影响的敏感度；β3调节市场指数对利率的影响强度；exp自然指数函数；st表示信用得分；s0表示信用得分基线；mt表示市场波动指数。

34、作为一具体实施方式，步骤s4中，贷款额度动态调整公式：

35、ct＝c0×(1+δ×tanh(∈×(st-s0)))

36、其中，ct表示调整后的贷款额度；c0表示初始设定的最大贷款额；6调整信用得分变化对贷款额度影响的强度；∈决定信用得分变化对贷款额度影响的敏感度；tanh是双曲正切函数；st表示信用得分；s0表示信用得分基线。

37、本发明的技术方案至少具有以下有益效果：

38、1、使用多尺度小波特征增强变换对预处理后的金融数据进行特征提取，能够在不同尺度上捕捉金融数据的局部变化特征，并通过计算小波系数的平方和及应用复合非线性函数进一步增强特征，提高了金融数据特征的动态范围和表达力，使得信用评估更为精准和敏感。

39、2、引入外部变量的系数和归一化处理，提高了信用得分的综合性和准确性，综合考虑经济和市场因素，提高了信用得分的可靠性。

40、3、结合sha-256、md5和sha-512哈希函数，并引入盐值和非线性变换函数，对信用得分进行多级哈希处理，增加了信用得分完整性验证的难度和复杂性，有效抵抗彩虹表攻击，确保信用得分在区块链上传输过程中的安全性和一致性。

41、4、区块链提供的去中心化和不可篡改的特性，增强了金融数据的信任度和安全性，适用于需要高度信任和安全保障的金融场景。

42、5、智能合约能够动态地根据市场条件和个人信用状态自动调整贷款利率和额度，提高了贷款处理的效率和适应性，减少了人工操作的误差和偏见，同时为借贷者和贷方提供了公平和透明的贷款条件。